17 октября 2016 г.
В качестве способа обеспечения обязательств заемщика в договоре потребительского кредита может использоваться институт страхования. В декабре 2013 г. был принят Закон о потребительском кредите, который подробно урегулировал многие аспекты предоставления заемщику дополнительных услуг.
Страховая услуга может предоставляться заемщику как в форме заключения индивидуального договора страхования, так и посредством присоединения заемщика к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией.
В судебной и арбитражной практике оба варианта предоставления страховой услуги рассматриваются как допустимые при условии, что кредитором было соблюдено право заемщика на свободный выбор условий кредитования.
Так, к примеру, в 2015 году в Алатырском районном суде было рассмотрено гражданское дело по иску гражданки К. к одной страховой компании о взыскании страховой выплаты. Она состояла в зарегистрированном браке с П., который в связи с кровоизлиянием в мозг умер, работая охранником вахтовым методом на заводе. Ранее между супругом П. и страховой компанией был заключен договор страхования от несчастных случаев во исполнение кредитного договора с ОАО «Сбербанк России» о предоставлении кредита. Срок действия договора – пять лет. Истец в соответствии с договором страхования жизни и здоровья направила заявление в ОАО «Сбербанк России» о выплате страхового возмещения в связи со смертью мужа. Впоследствии она отказалась от исковых требований в части страхового возмещения в связи с добровольной выплатой, однако предъявила новые требования о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50%, а также судебных расходов.
От ответчика поступило возражение, что страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; присвоение инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. При этом заболеванием признается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. Исключение – сердечно-сосудистые заболевания.
В связи с тем, что в страховую компанию полный комплект документов не представлен, то их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая.
Однако в судебном заседании было установлено, что наследником умершего заемщика П. является его супруга К. Страховая компания впоследствии признала смерть заемщика как наступление страхового случая и добровольно выплатила страховое возмещение наследнику – супруге умершего П. до дня последнего судебного заседания.
Алатырским районным судом ЧР исковые требования К. о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, а также судебных расходов были удовлетворены в полном объеме, а в части выплаченного страхового возмещения в добровольном порядке производство по делу прекращено в связи с отказом К. от иска.
Когда речь заходит о довольно крупных суммах и соответственно больших сроках кредита, страхование жизни и здоровья заемщика действительно целесообразно. Однако право выбирать: заключать такой договор или нет, и если да, то в какой страховой компании – должно быть предоставлено каждому клиенту.